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車貸“高息高返”要“涼涼”,汽車金融駛向何方?

發(fā)布時間:2025-06-18 22:06:57

最近,靠購車貸款“薅羊毛”的做法被按下了“暫停鍵”,貸款買車比全款買車更劃算的時代開始“落幕”。近期,多地明確叫停了“車貸高息高返”和“誘導(dǎo)提前還款”等操作,多家銀行也收緊了“長貸短還”的相關(guān)政策。這些現(xiàn)象的背后有什么深意?又將對消費(fèi)者購車和汽車金融帶來哪些影響?今天,就讓我們來共同關(guān)注這個話題。

車貸“高息高返”和“變種”模式

所謂“車貸高息高返”,指的是銀行把購車貸款利率提升,然后一次性高額返傭給汽車經(jīng)銷商的舉措。有的汽車經(jīng)銷商會通過將部分返還的傭金以“抵扣車款”等形式,再返還給消費(fèi)者,來降低購車總價。

6月11日,記者以普通消費(fèi)者身份走訪了本市多家汽車銷售店發(fā)現(xiàn),截至目前,部分商家的“車貸高息高返”的情況仍然存在。一家智已汽車的銷售員推薦說,貸款要比全款買車更劃算,但是這項(xiàng)“福利”政策變數(shù)很大,要抓緊下單。“您如果是想貸款分期還的話,那就是貸款合適一些,貸款就是‘長貸短還’,在車價上還能有一定幅度的優(yōu)惠,幾千到上萬元不等。我們會把一部分利息返還給你去提前還款,但是利率你得分銀行,每天政策都在變,因?yàn)楝F(xiàn)在國家要叫停‘長貸短還’業(yè)務(wù),現(xiàn)在也只是個別銀行有。”

消費(fèi)者購車/網(wǎng)絡(luò)圖片

有些汽車經(jīng)銷商則表示,最近,通過“車貸高息高返”來“薅羊毛”已經(jīng)行不通了。一家蔚來汽車的銷售員介紹,大量銀行已經(jīng)叫停了“車貸高息高返”,但仍推薦消費(fèi)者使用一款 “零利率”的兩年期貸款。“咱們不分價格,全款、貸款都是一個價,但是貸款現(xiàn)在提供您‘兩年零息’,兩年之后有筆尾款一結(jié)算。‘高息高返’現(xiàn)在很多銀行都不做了。”

但是,有些所謂的“零利率”貸款并不是全程沒有利息,而是一種 “貸五免二”的模式。如果消費(fèi)者在貸款滿兩年之后,沒有一次性還清剩余貸款,那么就要繼續(xù)支付利息。一家極氪汽車的銷售員說,“有兩年免息,統(tǒng)一貸五年,兩年提前還款,沒有違約金,兩年的利率是3%。”

車貸相關(guān)投訴日益增多

近期,在各大投訴網(wǎng)站和社交媒體上,關(guān)于車貸的相關(guān)糾紛和投訴也都呈現(xiàn)增加態(tài)勢。例如,在黑貓投訴平臺上,以“車貸”為關(guān)鍵詞,可以搜索到4萬多條相關(guān)投訴。

車貸相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖

消費(fèi)者王先生在購車時遭遇了汽車銷售員誘導(dǎo),從而辦理車貸。但因車款減免金額與實(shí)際情況不符,王先生拒絕購車,要求退還1萬元定金,發(fā)起了投訴。

王先生發(fā)起的車貸相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖

王先生說:“我去問的時候,說這個車最低能多少錢,他告訴我采用貸款的形式,可以優(yōu)惠2萬塊錢左右,并沒有說具體是怎么去優(yōu)惠,我也同意了。弄了之后發(fā)現(xiàn),這個優(yōu)惠是假的,明面上是我少了2萬,實(shí)際上每個月要支付利息,只能優(yōu)惠3000元到2000元左右。然后他說你合同已經(jīng)簽了,定金沒法退,最后的處理結(jié)果就是我自己又去找他們談,最終還是購買了領(lǐng)克汽車,雖然不是在他們店,但是售后是通著的,把定金轉(zhuǎn)到他們店里作為售后服務(wù)的一部分錢。”

5年貸款2年還清相關(guān)投訴/網(wǎng)絡(luò)截圖

另外,在黑貓投訴平臺上,以“5年貸款2年還清”為關(guān)鍵詞搜索,有1186條相關(guān)投訴。騰先生在購車時,將貸款事宜全權(quán)交給銷售人員辦理,在他支付了31期月供后,想要提前5個月還款時,才得知要額外收取2000元違約金。

騰先生支付了2000元違約金和剩余貸款/受訪者提供

騰先生簽訂的電子車貸合同,小字規(guī)定的違約金條款/受訪者提供

車貸“高息高返”到底誰獲利?

綜合來看,此前,在“高息高返”模式下,銀行先給消費(fèi)者制定實(shí)際年化利率高達(dá)7%到8%左右的車貸,返還給汽車經(jīng)銷商的高額傭金,則會占到貸款總額的10到15%左右。汽車經(jīng)銷商會將部分傭金提供給消費(fèi)者用于抵扣車款,看似能將“汽車價格打下來”。再配合不用支付違約金的“長貸短還”操作,就能再少一筆后續(xù)的利息。

算一筆車貸的賬/網(wǎng)絡(luò)圖片

那么,車貸真是純純的消費(fèi)者“福利”業(yè)務(wù)嗎?對此,資深金融監(jiān)管政策專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽分析,如果消費(fèi)者有提前還款能力,從短期內(nèi)來說是能夠獲利的,但是一旦消費(fèi)者提前還款之后,考慮到商業(yè)銀行已經(jīng)向經(jīng)銷商支付了高額的返傭,對于商業(yè)銀行來說,這個業(yè)務(wù)就有可能是只賺吆喝,但不賺錢。另外一種情況,如果消費(fèi)者他沒有能力提前還貸,就是“羊毛出在羊身上”,消費(fèi)者要承擔(dān)商業(yè)銀行的貸款利息,包括銀行的高額返傭成本,會比原本正常購車的成本要高一些。”

汽車行業(yè)競爭“加速”/網(wǎng)絡(luò)圖片

現(xiàn)如今,汽車行業(yè)的價格戰(zhàn)不斷上演,以車貸為代表的汽車金融也深度參與到了這場“內(nèi)卷中。中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉說,2022年起,越來越多的大型金融機(jī)構(gòu),比如國有銀行、股份制銀行進(jìn)入汽車金融車貸和分期的領(lǐng)域,都想做更大的份額,除了在產(chǎn)品和服務(wù)上提升優(yōu)化以外,對于渠道的返點(diǎn)政策就成為關(guān)鍵因素。在這種時機(jī)下,“高息高返”油然而生,金融機(jī)構(gòu)做汽車金融分期的時候,給經(jīng)銷商、廠家更多的返點(diǎn)去獲取更多的業(yè)務(wù),所以在店端的車價在持續(xù)的下探。

汽車金融“巨輪”駛向何方?

今年初,國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出,相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求,不得以高額返傭等不正當(dāng)競爭手段搶占市場份額。

四川省銀行協(xié)會動員會員單位簽訂自律公約/來源于“四川省銀行協(xié)會”

近期,四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會也密集動員會員單位簽署自律公約,明確叫停“車貸高息高返”及“誘導(dǎo)提前還款”等操作。全國多地銀行也將車貸轉(zhuǎn)向“低息低返”或“低息零返”模式,收緊了“長貸短還”的相關(guān)政策,也提高了違約金比例。

車水馬龍的北京城/網(wǎng)絡(luò)圖片

中國汽車流通協(xié)會乘用車市場信息聯(lián)席分會秘書長崔東樹提出,不可能房貸都這么低了,車貸這么高,形成巨大反差,消費(fèi)者利益受到嚴(yán)重的損失,同時銀行運(yùn)行的風(fēng)險性加強(qiáng)。現(xiàn)在主要是競爭比較激烈,各銀行之間搶奪有限的用戶貸款,所以國家采取限制“高息高返”政策,本身來說對行業(yè)發(fā)展比較有利,規(guī)定這個行為的上限,讓大家在合理范圍之內(nèi)競爭。消費(fèi)者購車變化來說,貸款返利降低,車價肯定將有一定上升。

車輛“川流不息”/網(wǎng)絡(luò)圖片

在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度增強(qiáng),以及行業(yè)自律的背景之下,“車貸高息高返”和“誘導(dǎo)提前還款”等操作似乎正在“奏響終章”。

車貸“高息高返”的“終章奏響”/網(wǎng)絡(luò)圖片

未來,汽車金融這艘巨輪又將駛向何方呢?中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉認(rèn)為,目前,汽車金融市場創(chuàng)新力度不強(qiáng),價格戰(zhàn)不叫創(chuàng)新。面對不同的客戶,多樣化的用車、購車的需求,要去創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),提升效率。在老百姓在用車方面,后續(xù)的全生命周期里有更多跟車相關(guān)的金融的服務(wù)需求,應(yīng)該在這上面花心思。原來做的是購車金融,未來在用車金融上去調(diào)整產(chǎn)品,使行業(yè)回歸理性的、可持續(xù)發(fā)展的狀況。

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